Wielu z nas zastanawia się, co to jest RRSO, zwłaszcza podczas oglądania reklam telewizyjnych i internetowych firm, które oferują chwilówki. Prezentacja RRSO zarówno w umowach kredytowych lub pozabankowych, jak i również w ofertach jest obowiązkowa. Mimo tego niewielu potencjalnych kredytobiorców przywiązuje wagę do ostatecznej wartości RRSO.
Wybierając kredyt gotówkowy, czyli krótko- lub długoterminowe zobowiązanie finansowe wypłacane w gotówce lub przelewem na konto. W pierwszej kolejności klienci chcą wiedzieć, ile wyniesie łączne zobowiązanie finansowe wobec banku. W tym przypadku powinien również zwrócić większą uwagę na RRSO. Miernik ten obejmuje, nie tylko oprocentowanie kredytu, ale też pozostałe opłaty – m.in.: prowizję za jego udzielenie i rozpatrzenie wniosku kredytowego, ubezpieczenia czy koszty dodatkowych usług. Uwzględnia też wartość pieniądza w czasie oraz okres spłaty – czynniki te mogą mieć znaczący wpływ na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.
Co oznacza skrót RRSO?
RRSO jest skrótem od frazy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania naszego kredytu lub pożyczki. Skrót ten oznacza całkowity koszt kredytu, jaki musi ponieść każdy kredytobiorca. Jest to współczynnik obliczania kosztu kredytu. Zaciąganie pożyczki nie kończy i nie ogranicza się wyłącznie do wypłacenia przez bank określonej sumy. W rzeczywistości spłacana później pożyczka różni się nieco od kwoty wyjściowej.
Dodatkowe koszty, które musimy ponieść w związku z daną pożyczką to:
- oprocentowanie kredytu;
- prowizja za udzielenie kredytu;
- ubezpieczenia;
- opłaty za dodatkowe usługi (np. wizyta doradcy w domu);
- opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
- wartość pieniądza w czasie i okres spłaty.
Ponadto rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest związana z wartością pieniądza. Jeśli wartość pieniądza ulegnie zmianie w czasie trwania okresu spłaty, zmienia się także RRSO.
Jak liczyć RRSO?
Obliczanie RRSO nie jest łatwym zdaniem, zwłaszcza dla osób, które nie posiadają doświadczenia i profesjonalnego przygotowania. Istnieje specjalny wzór na RRSO, jednak jest on dość zawiły, dlatego należy pytać kredytodawcę o wyliczenie RRSO i jego wysokość.
W internecie można też skorzystać z kalkulatorów RRSO, a nawet porównywarek kredytowych, które według zadanych przez nas kryteriów znajdą pasującą do naszych potrzeb ofertę oraz wskażą jej realne koszty.
Skrót RRSO może znacznie różnić się od najczęściej podkreślanego oprocentowania kredytu. Uwzględnia wszystkie dodatkowe koszty związane z udzieleniem finansowania. Na RRSO składają się:
- Oprocentowanie nominalne – najczęściej w skali rocznej;
- Prowizja dla banku;
- Ubezpieczenie kredytu;
- Koszt wyceny nieruchomości i sporządzenia tzw. operatu szacunkowego – to tylko w przypadku kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej.
Dopiero wszystkie te komponenty razem wzięte mówią nam o autentycznych kosztach kredytu bądź pożyczki.