Coraz więcej osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotetycznego lub na zwykłą pożyczkę bankową. Jednak wielu ludzi nie zdaje sobie sprawy, iż mogą wybrać sposób spłaty długu. Do wyboru mamy raty równe lub malejące.
Wielu klientów, którzy zaciągają kredyt lub pożyczkę największą uwagę skupiają na kosztach kredytu. Sprawdzamy prowizję, oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe. Oczywiście końcowy koszt kredytu to ważny element. Jednak w przypadku dużych kwot kredytowych, rodzaj wybranych rat ma ogromny wpływ na ostateczny koszt kredytu. Osoby zaciągające kredyty i pożyczki wielokrotnie nie zdają sobie sprawy, że potencjalne zobowiązanie spłacać mogą w systemie rat równych lub malejących.
- Raty równe to wyższe łączne koszty kredytu, ale niższa rata w pierwszym okresie spłaty;
- Raty malejące to niższe łączne koszty kredytu, ale wyższa rata na starcie.
Zdecydowana większość Polaków zaciągających kredyty wybiera raty równe. Robią tak, ponieważ jest to po prostu najlepsze rozwiązanie. Jednak, aby zrozumieć jak działają raty równe i raty malejące, musimy rozbić ratę kredytu na dwie części składowe – część kapitałową oraz część odsetkową. Część kapitałowa bierze się z kwoty, którą pożyczyliśmy od banku. Część odsetkowa bierze się z odsetek od kwoty, którą pożyczyliśmy.
Raty malejące – korzyści
System rat malejących jest rzadko wybierany przez Klientów. Raty malejące są tańsze jednak stosowane są znacznie rzadziej niż raty równe. Powody takiego stanu rzeczy są związane są procesem oceny zdolności kredytowej klienta.
Rata malejąca zawsze będzie miała inną wielkość. Pierwsza rata pożyczki będzie największa dlatego może znacznie mocniej obciążyć budżet kredytobiorcy, gdyż może być nawet kilkadziesiąt procent wyższa od raty równej. Ostatnia zaś rata będzie najmniejsza. Wysoki próg wejścia w spłatę zadłużenia systematycznie się obniża. Wynika to z tego, że część kapitałowa raty będzie stała w całym okresie trwania pożyczki lub kredytu. Będzie się za to zmieniła jej część odsetkowa — z każdą kolejną spłatą będzie coraz mniejsza. Co ważne, firmy pożyczkowe nie świadczą rat malejących. Pożyczka lub kredyt na raty zmienne to produkty bankowe.
Równe raty — równe wydatki
Raty równe są wariantem spłaty cieszącym się dużym wzięciem wśród kredytobiorców. Popularność ta wynika głównie z dwóch powodów:
- Po pierwsze, system spłaty oceniany jest przez banki, jako mniej ryzykowny. Wynika to z faktu, że w pierwszych latach wysokość miesięcznej raty równej jest znacznie niższa od raty malejącej, a to istotnie wpływa na zdolność kredytową wnioskodawcy;
- Po drugie, wprowadzają pewien ład w zarządzaniu domowym budżetem, choć nie oznacza, że ich kwota zawsze będzie taka sama.
Warto zauważyć, że stałą wysokość rat zapewni wyłącznie niezmieniająca się w okresie finansowania stawka WIBOR. Jej spadek lub wzrost każdorazowo wpływać będzie na podwyższenie lub obniżenie raty równej. Najprościej mówiąc rata równa to taka, która zawsze wynosi tyle samo. Jeśli klient zapożyczył się na 5 lat i jego rata wynosi 1000 zł miesięcznie, to będzie spłacał dokładnie 1000 zł, co miesiąc przez całe pięć lat.