Starając się o kredyt lub pożyczkę, klient wcześniej czy później zetknie się z pojęciami oprocentowania nominalnego i RRSO. Obie wartości, wyszczególnione przede wszystkim w podpisywanych umowach, są bardzo ważnymi informacjami dla pożyczkobiorcy. Większość Polaków do tej pory nie zdaje sobie sprawy z tego, że oprocentowanie nominalne to nie to samo, co RRSO.
Wiadomo nie od dziś, że większość instytucji finansowych skrzętnie kamufluje faktyczne koszty – tylko po to, by zachęcić klienta do skorzystania z pożyczki. Przy zaciąganiu kredytu obok wnioskowanej kwoty i okresu kredytowania powinno nas również interesować, ile za ten kredyt będziemy musieli zapłacić. Cenę kredytu określają dwie wartości – oprocentowanie nominalne oraz oprocentowanie rzeczywiste.
- RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która wyraża procentowy, całkowity koszt kredytu wobec sumy pożyczonej przez klienta;
- Drugie pojęcie to RSO – a więc Roczna Stopa Oprocentowania lub inaczej oprocentowanie nominalne będące jednym z kosztów wliczanych do RRSO.
Wiedza na temat tego, czym te dwa oprocentowani różnią się od siebie znacząco ułatwia podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu.
Oprocentowanie nominalne
Wiele osób zaciągając pożyczkę lub kredyt zastanawia się jak to jest, że oferta, która miała praktycznie nic nie kosztować – niesie ze sobą wiele dodatkowych opłat. Osoby, które szukają wsparcia finansowego powinny za każdym zwracać uwagę na oprocentowanie danego produktu.
Trzymając się definicji oprocentowanie nominalne to wartość, według której bank (lub firma pożyczkowa) oblicza wysokość odsetek. Warto zaznaczyć przy tym, że wysokość oprocentowania nominalnego nie może przekroczyć czterokrotności obowiązującej stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Czasami oprocentowanie nominalne jest z premedytacją podawane, jako pierwsze przed rzeczywistym przez banki będąc tym samym wabikiem dla klientów.
Oczywiście, im oprocentowanie to jest niższe, tym lepiej, ponieważ wtedy koszty kredytu czy pożyczki będą dla nas niższe. Nie oznacza to jednak wcale, że niskooprocentowana oferta będzie dla nas najkorzystniejsza. Może się zdarzyć, że dana pożyczka ratalna z kuszącym, niskim oprocentowaniem będzie dla nas droższa, ponieważ pożyczkodawca zastosuje inne, wyższe koszty.
RRSO, a oprocentowanie nominalne
Wszystkie osoby, które interesują się zaciągnięciem kredytu lub pożyczki powinny wiedzieć, jaka jest podstawowa różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym. Bez tego nie zrozumiemy, ile będzie nas kosztować skorzystanie z usług kredytowych danego banku.
Pod skrótem RRSO kryje się określenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Krótko mówiąc, to właśnie RRSO jest sumą wszystkich kosztów kredytu. W nim zawiera się również oprocentowanie nominalne. Co istotne, RRSO jest podawane w ujęciu procentowym. Jeśli chcemy porównać oba wskaźniki, to po pierwsze – RRSO jest wskaźnikiem bardziej pojemnym. Po drugie, jest to wskaźnik zawierający więcej i bardziej istotnych dla klienta informacji. W skład RRSO wchodzą:
Co ciekawsze – nie zawsze niższe RRSO oznacza tańszy kredyt. Przy wyborze odpowiedniego kredytu należy przede wszystkim zwrócić szczególną uwagę na:
- wysokość rat – czyli obciążenie wynikające z zaciągnięcia zobowiązania;
- Na RRSO;
- na całkowity koszt kredytu – który poda nam każdy bank, w odpowiedzi na nasze zapytanie. W tej kategorii wliczymy: Oprocentowanie nominalne kredytu, prowizje, opłatę przygotowawczą, wszystkie koszty administracyjne oraz ewentualne koszty ubezpieczenia pożyczki.