Kryptowaluty a kredyt – czy Bitcoin może pomóc w uzyskaniu finansowania?
Bitcoin i inne kryptowaluty na dobre weszły do polskiego krajobrazu finansowego. Coraz więcej Polaków posiada portfele krypto – ale gdy przychodzi czas na wzięcie kredytu, pojawia się pytanie: czy bank weźmie kryptowaluty pod uwagę? Czy można zastawić bitcoiny jako zabezpieczenie? I jak inwestowanie w krypto wpływa na zdolność kredytową?
Czy banki w Polsce akceptują kryptowaluty jako dochód?
Krótka odpowiedź: w zdecydowanej większości przypadków – nie. Polskie banki komercyjne traktują dochody z kryptowalut jako nieregularne i nieprzewidywalne, przez co nie wliczają ich do zdolności kredytowej. Nawet jeśli zarabiasz na tradingu krypto więcej niż na etacie, bank najprawdopodobniej tego nie uzna.
Wyjątki istnieją – niektóre banki mogą uwzględnić regularne, potwierdzone przychody z działalności związanej z kryptowalutami, jeśli prowadzisz zarejestrowaną działalność gospodarczą i rozliczasz podatek. Jednak to wciąż rzadkość, a nie norma.
Bitcoin jako zabezpieczenie kredytu – czy to możliwe?
W Polsce tradycyjne banki nie przyjmują kryptowalut jako zabezpieczenia kredytu. Powodem jest wysoka zmienność – wartość Bitcoina może spaść o 50% w ciągu kilku miesięcy, co czyni go zbyt ryzykownym zastawem.
Inaczej wygląda sytuacja w świecie finansów zdecentralizowanych (DeFi). Platformy takie jak Nexo, YouHodler czy Aave pozwalają zastawić kryptowaluty i uzyskać pożyczkę w stablecoinach lub tradycyjnej walucie. To jednak produkty nieregulowane w Polsce, niosące własne ryzyka.
Jak kryptowaluty mogą pośrednio pomóc przy kredycie?
Nawet jeśli bank nie uzna krypto jako dochodu, posiadanie znaczącego portfela kryptowalut może pomóc – ale pośrednio.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym. Jeśli sprzedasz kryptowaluty i zdeponujesz środki na koncie bankowym na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku, bank widzi gotówkę – bez względu na jej poprzednie pochodzenie. Pamiętaj jednak o obowiązku zapłaty podatku od zysku z krypto (19% podatku od dochodu kapitałowego).
Spłata istniejącego zadłużenia. Jeśli masz inne zobowiązania kredytowe, upłynnienie części portfela krypto i spłata długów podwyższy Twoją zdolność kredytową.
Ryzyko dla kredytobiorcy inwestującego w krypto
Ważna przestroga: nigdy nie finansuj inwestycji w kryptowaluty kredytem gotówkowym lub hipoteką. To jeden z najgroźniejszych błędów finansowych, jaki można popełnić. Kryptowaluty mogą chwilowo wzrosnąć, ale mogą też dramatycznie spaść – zostając z długiem do spłaty i aktywami wartymi ułamek pierwotnej ceny.
Co przyniesie przyszłość?
Rynek finansowy powoli otwiera się na kryptowaluty. Regulacje MiCA (Markets in Crypto-Assets) wdrażane w Unii Europejskiej stopniowo porządkują rynek. Możliwe, że w ciągu kilku lat polskie banki zaczną traktować krypto poważniej jako klasę aktywów – ale na razie warto zachować zdrowy rozsądek i nie liczyć na to przy planowaniu kredytu.
Chcesz poznać inne sposoby na poprawę zdolności kredytowej? Przeczytaj: Porady finansowe na KredytwPromocji.pl.
